2014江苏公务员面试热点：正确看待余额宝

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　　【背景链接】
　　作为一项“网络银行”的余额增值账户服务，余额宝自2013年6月上线以来就争议不断，诸如余额宝到底是什么，余额宝安全不安全，它和银行如何共存等。截止2014年3月份，余额宝规模突破4000亿元，客户超过6100万。这种爆炸式的增长也在社会上引起热议。

　　【标准表述】
　　[辩证分析]
　　一方面，这种跨越货币市场和资本市场的金融模式的确存在潜在风险。
　　货币型基金的收益并不是固定的，会随货币市场波动而变化，一旦基金缩水或投资者集中赎回，而基金流动性不足时，会面临被动局面；余额宝使部分活期存款转移到货币基金，再进入银行协议存款，既造成存款流失，加大经济发展的融资成本，也带来一定量的货币空转。另外，互联网金融监管正在探索，相关政策的走向也给余额宝的未来发展带来不确定性。

　　另一方面，风险不应成为创新的障碍。
　　所有的金融活动都存在风险，但风险不应成为创新的障碍。技术进步带来了难以想象的便利也带来了新的挑战，对技术与金融结合孵化的新型服务，既需要有包容、开放，也需要审慎。因此，对不同观点应进行理性分析，既要看到余额宝带来的机遇和活力，也要正视其潜在风险。从全面深化改革和发挥市场决定性作用的要求出发，统筹规划传统金融和互联网金融，引导新兴金融稳健发展。

　　此外，银行在与支付宝的战争中，不能损害消费者利益。
　　银行不同于一般的商业机构，银行除了具有商业性之外，还具有一定的公共性、公益性，特别是国有及国有控股银行。银行在服务项目的提供上，必须综合考虑公共性、公益性，应当考虑到支付宝快捷支付对消费者带来的便利性，不要给消费者网购支付带来麻烦，也不要逼着消费者把活期存款全部转向余额宝之中，落个“杀敌一千，自伤八百”的下场，要知道并不是所有人都支持和看好余额宝。

　　电子商务行业属于朝阳行业，淘宝这一家企业牵涉到的是数以万计的网店从业人员的工作和生计。如果银行在支付宝快捷支付之战落败之后，继续一意孤行，彻底停止和支付宝合作的决定，封杀淘宝，让消费者无法网购。这无疑会伤害银行在消费者心中的形象，引起公众的强烈反对和不满，也是为外资银行挤占中国市场份额提供绝佳机会，至少像笔者这样热衷网购的消费者肯定会选择继续与淘宝等电商合作的银行，甚至逼迫淘宝这样的电商企业不得不开设实体银行，或者加盟地方股份制银行。

　　[措施]
　　对此，江苏华图专家建议：
　　微观上，金融机构、互联网企业和社会公众应理性对待余额宝等新业态。商业银行应客观分析互联网金融的冲击，加快改革创新，更好满足市场需求；互联网企业应强化自我约束，做好风险准备，加强风险提示，防止误导和欺诈行为，有效防范道德风险和市场波动风险；社会公众及投资者应科学判断产品及自身行为的利弊得失，在利益和风险中把握平衡。

　　宏观上，要加快利率市场化改革和金融治理改革，加强监管协调，减少规则套利，强化功能监管。首先要进行大数据掌控和事后监管，保证其所有交易、结算、消费数据等能够全盘掌控在央行的数据库中，这样就可以有效地掌握监管主动权，出问题之后随时都可以找到相关证据。其次需要分类监管，真正参与洗钱、恶意套现、逃税、给非法行业及平台提供支付等服务的，其实是一些比较小的第三方支付公司，对于这类公司，必须要从信用评级、风险保证金、支付行业/范围设限等方面展开。

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