2014江苏公务员申论热评：互联网抢滩金融业

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　　4.511%，这是“余额宝”在8月12日的“七日年化收益率”。通俗地讲，就是互联网吸纳资金的“价格”。原本只为货物标价，而今也对货币标价，网络时代的金融生态渐现多元。“余额宝”、“微银行”、微信5.0+“财付通”、“全额宝”……跃过眼花缭乱的名词与技术，今夏抢滩金融业的互联网巨头们，何以赚足了眼球、抢尽了风头？
　　尽管未曾冠以“利息”之名，但是更高的收益率、更灵活的兑付方式，已经让这一新兴业态站稳了脚跟。一个直接的激励，乃是年中阶段性的流动性形势，利好于采取市场化融资模式的互联网企业。相对仍未放开存款利率上限的银行“前辈”，“余额宝”上线仅仅18天，便创造出251.56万用户与66.01亿元资金转入的不俗战绩，不能不说是金融创新的一场胜利。
　　有人会问，随着流动性的逐步宽裕，互联网金融还会有竞争力吗？答案已是不容置疑。互联网金融并不是简单的高息揽储，绝不会只存在收益分红的单一模式，它已向跨境结算、供应链金融、基金和保险代销等全领域开疆拓土，这使得传统银行业的主要业务几乎全面遭遇挑战。反过来，被瓜分“蛋糕”的传统银行业不甘示弱，上浮五年期定存利率，创新“手机钱包”支付手段，硝烟弥漫中呈现出更为充分、更加良性的竞争格局。
　　抓住金融行业的“缺口”，迎合实体经济的“胃口”，是互联网金融异军突起的基本经验。这背后，实际上是民间资本对金融业不可逆转的渗透。这股萌发于基层的“草根”之力，对市场的变化十分敏感，对需求的反应甚为迅捷，从而才有“小草顶起巨石”的自然神话在金融领域的上演。而境内机构开设银行条件的放宽，民间资本公共投资门槛的降低，这些革故鼎新的“奋力一跃”，都让市场机制的“稳定器”作用更加彰显。
　　跳出金融竞争理解互联网金融，其立身之本还在于实体经济的深层呼唤。作为国民经济的生力军，嗷嗷待哺的小微企业正在切身感受互联网金融的贴心服务。无论是阿里金融推出的“3天无理由退息”，还是阿里巴巴推送的贷款信息服务，都让小微企业亲身感受到了互联网金融“船小好调头”的天然优势。国务院日前发布的“关于金融支持小微企业发展的实施意见”明确提出，“充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式”，更是在政策层面为这一新生事物提供了迅速成长的良机。
　　正在改变的，不只是资金链条的流转，不只是运营模式的更迭，更可贵的是观念的重塑与规则的再造。输出产品与服务的同时，互联网金融充分体现了“开放、平等、协作、分享”的互联网精神。有开放，才有国有与民营的同台竞技；有平等，才有体制内外的相得益彰。对市场逻辑的遵循，对法治契约的忠实，应成为全民共享的价值理念。而这，正是互联网金融输送给我们的新鲜血液。
　　法无禁止之处，恰是创新者的乐土，也容易为风险所聚居。眼下，证监会正在核查“余额宝”的补充备案，相关监管规则的完善也在路上。更加尊重市场规律，更好发挥政府作用，离不开市场与政府边界的厘清。管好该管之事，为创新防控风险；交出不该管之事，让市场自行积蓄前行的动能，这朴素的道理，又岂止适用于互联网金融的一时一地？

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