2014国考申论热评：开放民营银行

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　　缺少民营银行的竞争，是实体经济缺血，银行业服务水平不高、金融产品质量偏低的直接原因。民营银行更多涌现，将能带来充分竞争，令公众蒙利。
　　日前，国务院办公厅出台了《金融支持经济结构调整和转型升级指导意见》，再次明确，将尝试由民间资本发起，设立自担风险的民营银行。
　　中国目前已有300多家银行，单从数量层面而言，中国银行业体系似已比较合理，甚至有观点认为，银行业垄断完全站不住脚。不过，这些银行绝大部分属于国有性质，真正能向国有大行叫板的，完全由民间资本掌控的银行，仅有民生银行一家。
　　国有银行的主导下，一方面，中小企业很难得到融资机会，例如民生银行主营50万到500万的小微企业贷款，其他国有大行是不屑于做的，国有大行的贷款，多大量集中投放在“铁公基”项目。另一方面，银行业的服务质量令公众不满，根据北京市消费者协会的调查，“服务收费、网点布局与设施设备、服务态度、产品销售以及银行卡”等几大方面，民众满意度最低，也是各类意见和投诉最多的。而诸如银行排队时间过长、没有配备厕所难“方便”等问题，更是早已经成为银行服务的“老大难”问题，久久没有得到解决。
　　在服务收费上，目前，商业银行列出的收费项目已多达3000种，一些银行的各种手续费收入占据了净利润的大头。监管部门多次准备出台标准化的商业银行服务价格管理办法，但至今进展缓慢，像挂失费、小额账户管理费这样早该取消的收费项目，依然在大行其道。
　　民营银行在收费方面显然做得要好不少。以民生银行为例，其收费项目与其他银行相比是最少的。其大股东史玉柱曾披露，他曾与民生董事长董文标交流，民生2012年数百亿利润，银行收费这块收入才两亿多，完全可以取消这些收费。董文标对此深表同意，但他同时表示，如果民生这样做，其他的银行会来找他算账的，所以他不敢干。
　　可见，在国有银行的主导下，即便民营银行想进行服务的创新，给消费者更多实惠，也得看国有银行的脸色行事。民营银行与国有资本主导的银行相比，其服务意识更符合现代服务业的大方向——储户应是银行的上帝，而现在恰恰相反，银行却像是储户的上帝。可以料见，如果这一次民营银行开放步伐加快，更多民营银行涌现，竞争之下，许多收费项目自然会减少。
　　可见，缺少民营银行的竞争，是实体经济缺血，银行业服务水平不高、金融产品质量偏低的直接原因。民营银行如果能够打破国有银行的绝对强势，将能带来充分竞争，民营资本出于利益考量，有望成为行业搅局者，搅动一池春水，激活银行业的活力，提高创新水平。唯有如此，才能大幅提高银行业的综合竞争力，才能为民众带来更高水平的银行服务。

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